Договор за ипотека: Характеристики, части и примери
Договорът за ипотека е договор, при който се предоставя заем на страна, която поставя недвижим имот като обезпечение. По този начин, въпреки че длъжникът не изплаща кредит, кредиторът може да предяви иск за продажбата на имота и по този начин да възстанови дължимата сума.
С други думи, договорът за ипотека е кредитен инструмент, който предоставя реално гаранционно право на този, който предоставя заема върху имота, който е бил установен като обезпечение. Въпреки че ипотеки обикновено се правят на недвижими имоти или земя, произведения на изкуството или превозни средства понякога се ипотекират.
Ипотекираният имот остава собственост на длъжника, въпреки че е ипотекиран и гарантира изплащането на дълга. Можете да ипотекирате дома си, без да го напускате. Ако длъжникът не се съобрази с периодичните плащания на дълга си, кредиторът има право да предяви иск за продажба на имуществото, установено като гарант.
Продажбата се извършва като публичен търг, а не като обща пряка продажба. Недостатък на ипотеката е, че във времена на икономическа рецесия недвижимите имоти, които гарантират дълга, могат да бъдат значително обезценени, което ще повлияе върху способността на кредитора да възстанови заетите пари.
функции
Ипотечният договор има свои характеристики, които го отличават от другите видове договори. Тези характеристики са:
- Големи количества и дългосрочни.
- В зависимост от това дали е обичайно местожителство или второ жилище, са налице различни условия. Обикновено за нормално жилище условията са по-добри.
- Плаща се лихва за заетите пари, обикновено процент от оставащия заем, който остава да бъде платен. Финансовите предприятия по ипотечни договори обикновено определят фиксирани, променливи или смесени лихвени проценти.
- Периодичните плащания се състоят от няколко елемента: от една страна, процент от заетия капитал; и от друга страна, пропорционалната част от приложимите интереси. Окончателната сума варира в зависимост от дължимата сума, срока за връщането и установената лихва.
-Обикновено банките или финансовите институции предлагат ипотеки за максимум 80% от оценката на имота. Останалата сума първоначално се плаща като вход.
- Възможността за пълно или частично предсрочно анулиране на кредита може да бъде договорена. Понякога е необходимо преди време да се плащат комисиони за анулиране.
-Ако се анулира преди финализирането, установено в договора за ипотека, може да се случи, че останалите вноски се намаляват, така че периодичният размер да намалее, оставащият срок за приключване на заема се намалява или договорът може да бъде променен или нов ипотека според страните.
източник
Неговият произход е класически гръцки, в който хипо означава "под" и tek означава "кутия". Той имаше предвид нещо, което е скрито и не може да се види: имотът все още принадлежи на собственика, дългът е скрит.
Въпреки това, настоящите правила на договора за ипотека имат своите корени в римското право, в което има две системи за осигуряване на събирането на дълг:
- Доверителен, който се отнася до длъжника, прехвърлящ имуществото на една стока на другата страна като обезпечение. Това е несигурна система за длъжника.
- Облеклото, което е подобно на сегашната фигура.
части
Има две части на договора за ипотека. От една страна е кредиторът, който отпуска парите, а от друга страна е ипотекарът, който предлага гаранцията за изплащане на дълга чрез собственост на него.
И двете страни трябва да имат специфичен капацитет за изпълнение на договора за ипотека. Що се отнася до кредитора, необходимо е то да има капацитет да действа, което се предполага от физически и юридически лица. Обикновено ипотечните кредитори са финансови предприятия или други подобни.
Ипотекарният кредитор, който поставя имота си като обезпечение, също трябва да има способността да действа и да докаже ефективната собственост върху имота. Не винаги ипотекарят е длъжник, но понякога може да бъде трета страна, която се представя като истински гарант.
Изисквания на страните
Член 1857 от Гражданския кодекс на Испания определя изискванията за договора за ипотека. Този член включва следното: "са съществени изисквания на договорите за залог и ипотека:
1- Съставено е, за да се гарантира спазването на основно задължение.
2 - Заложеното или ипотекираното имущество принадлежи на залог или ипотека.
3 - Лицата, които съставляват залога или ипотеката, разполагат със свободното разположение на активите си или, ако те нямат такъв, са законно упълномощени за тази цел. Трети страни извън основното задължение могат да осигурят това обещание или ипотекиране на собствената си собственост.
Съгласно този член собствеността върху имота е основният елемент, от който зависи целия договор за ипотека.
Примери
Първи пример
Г-н Pérez, като длъжник, оформя договор за ипотека с Banco Vista, който е вашият ипотечен кредитор. Този договор гласи, че банката ще отпусне 150 000 евро - това е капиталът на ипотечния договор - при годишна лихва от 3%.
Чрез този ипотечен договор г-н Перес е длъжен да изплати този заем в срок от 15 години (при частични месечни вноски), като подаде като ипотека гаранция картина на стойност 300 000 евро.
Втори пример
Мария и Хуан искат да си купят нова къща (100 000 евро) и да поискат от банката ипотека за 80% от стойността на апартамента (80 000), тъй като те са спестили 20 000 евро.
Те създават ипотека с лихва от 4%, която ще плащат на вноски за период от 25 години. 10 години по-късно Мария и Хуан наследяват пари и решават да отменят останалата ипотека, като трябва да платят 1% от оставащата сума като такса за анулиране. Тази сума е отразена в договора за ипотека.
